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La mejor calculadora de hipotecas de refinanciamiento!

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Calculadora de Hipoteca de Refinanciamiento

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Esto le permite calcular rápidamente cuánto puede ahorrar en su hipoteca refinanciando su hipoteca.

Bienvenido a lo mejor de la red refinanciar calculadora de hipotecas. Con esta calculadora de pago de casa, usted podrá saber fácilmente cuánto puede pagar por una casa. Una de las cosas más importantes al buscar una casa nueva, es saber realmente cuál será su pago hipotecario, así como la cantidad de vivienda que puede pagar.  

Sun American Mortgage Company se dedica a ayudarle a navegar a través de este proceso de préstamo hipotecario. Estamos dedicados a que todos nuestros clientes tengan éxito. Con nuestro procesamiento interno, suscripción y financiación, usted se sentirá como si fuéramos una familia!

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Descripción general del pago de la hipoteca

calcular-hipoteca-pago

Para la mayoría de las personas, una hipoteca es probablemente el préstamo más grande que tienen y representa uno de los compromisos más grandes de la vida. Los préstamos hipotecarios han sido un elemento básico del mercado de la vivienda y un pilar que apoya al Sueño Americano. Sin embargo, puede ser un proceso abrumador y confuso para muchos compradores de vivienda.

Esta guía fue creada para ayudarle a través de las bases de las hipotecas y el financiamiento de la vivienda. La idea es darle las bases para entender cómo funciona el proceso, qué factores son importantes, cuáles son las trampas más comunes y cuáles son los recursos útiles.

P.I.T.I.: Principal, Intereses, Impuestos y Seguros

Comencemos con los componentes comunes de un pago hipotecario. En la mayoría de los casos, su pago incluirá alguna combinación de los elementos descritos a continuación, pero se producen variaciones.

Usted puede ver P.I.T.I. comúnmente referenciado cuando usted comienza a aprender acerca de los pagos de la hipoteca. P.I.T.I. significa capital, intereses, impuestos y seguros.

Entonces, ¿qué incluye el pago de su hipoteca? 

Hipoteca

Pago de la Hipoteca = Principal (amortizado) + Intereses (amortizado) + Impuestos Inmobiliarios (prorrateados) + Seguro Hipotecario Privado (prorrateado)

Principalmente hablando....

El capital es la cantidad real que le pidió prestada al prestamista y la parte de la hipoteca que probablemente le importe más. Cada vez que usted hace un pago, su saldo de capital disminuye, y el valor acumulado de su casa - el valor de la casa en exceso de la obligación hipotecaria - aumenta.

Calcule su saldo de capital inicial

Balance Principal = Precio de Compra + Cargo por Hipoteca - Pago Inicial

¿Sigues interesado?

El interés es la otra gran parte de su pago. El interés se acumula anualmente, como en la Tasa de Porcentaje Anual, sin importar si usted tiene una hipoteca de tasa fija o un ARM. Para saber cuánto de su pago mensual se destina a intereses, todo lo que necesita hacer es:

Calcule cuánto de su pago se destina a intereses

Porción de interés = Balance de capital actual × (APR ÷ 12)

Usted notará que, cuando apenas está comenzando, la mayor parte del pago de su hipoteca se destina a intereses. Pero cada mes usted también paga un poco de capital. Así que cuando calcule su pago al mes siguiente, notará que un poco menos fue a intereses y un poco más al capital.

Ejemplo - pagos mensuales de la hipoteca 

de amortización

de amortización

Este ejemplo es para un plazo de 30 años a tasa fija, con un APR del 5%, con un saldo principal de $200,000 y un pago mensual de $1,073.64. (Nos pondremos a calcular su pago mensual un poco más tarde)

Primer mes:

$833.34 = $200,000 × (.05 ÷ 12)

Segundo mes:

$240.30 fueron al principal desde el primer pago mensual ($1,073.64 - $833.34 = $240.30) así que....

$832.34 = $199,759.70 × (.05 ÷ 12)

¿Y si usted pagó $100 adicionales de capital además de su primer pago mensual?

$831.92 = $199,659.70 × (.05 ÷ 12)

No parece que haya mucha diferencia, pero hágalo cada mes y se ahorrará más de 5 años de su plazo de pago y más de $30,000 en pagos de intereses durante la vida del préstamo!

 

Básicamente, así es como funciona un plan de amortización. Dado que el prestamista se preocupa principalmente por cobrar intereses a cambio de asumir un riesgo en su préstamo, equilibran los pagos de una manera que favorece el pago de intereses en los primeros años. También ayuda a estabilizar los pagos durante todo el plazo de pago, asegurando que su pago mensual permanezca constante en todo momento.

Otros factores pueden influir en el saldo de interés del capital en su pago, tales como: cambios en su tasa de interés (en el caso de un ARM), refinanciamiento y pagos de suma global hacia el capital.

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A menudo, los pagos de la hipoteca incluyen cargos adicionales. Los honorarios asociados con las obligaciones legales de ser propietario de una vivienda, como los impuestos y el seguro, generalmente se incluyen en su pago mensual.

El seguro hipotecario privado (PMI) es necesario hasta que usted haya pagado una cantidad suficiente de capital para poseer al menos el 20 por ciento del capital de su casa (el porcentaje puede variar dependiendo de las circunstancias específicas), o si usted es considerado un riesgo de crédito. Esto protege al prestamista contra el incumplimiento.

Para asegurarse de que usted mantenga los impuestos de bienes raíces y PMI actuales, los prestamistas suelen establecer una cuenta de depósito en garantía. La parte del pago mensual de su hipoteca asociada con los impuestos y el seguro se mantendrá en custodia hasta su vencimiento, a veces una vez al año, como en el caso de los impuestos sobre bienes raíces.

Por ejemplo, usted puede pagar 1/12 del total estimado de sus impuestos de bienes raíces cada mes como parte de su hipoteca. Esto garantiza que cuando se vence su pago, usted tiene el dinero disponible.

 

Su contribución mensual al PMI

PMI Custodia Mensual = (Tasa PMI* × Balance Principal) ÷ 12

*Nota: El PMI se calcula generalmente como un porcentaje de su saldo principal. A veces es una tarifa plana. La experiencia individual puede variar.

Su contribución mensual al fideicomiso del Impuesto sobre Bienes Raíces

Custodia mensual de impuestos sobre bienes raíces = (valor fiscal de su vivienda* × tasa impositiva local sobre bienes raíces) ÷ 12

*El valor tasado de su casa puede ser diferente del valor tasado de su casa. Los listados de propiedades en HomeFinder.com usualmente incluyen "Datos Públicos" que incluyen tanto la cantidad de impuestos como el valor tasado de la propiedad.

Una vez que haya pagado un cierto porcentaje de su capital, los prestamistas generalmente le permitirán comenzar a pagar los impuestos y el seguro directamente. Los impuestos de bienes raíces pueden fluctuar, especialmente en las áreas de aburguesamiento, por lo que probablemente usted querrá apartar una parte del pago mensual de todos modos.

En algunos casos, como parte del cierre, es posible que tenga que pagar por adelantado el valor de un año de PMI. Lo mismo se aplica a los impuestos; usted puede pagar una porción prorrateada de sus impuestos al momento del cierre, así como una porción mensual. Los arreglos varían dependiendo de lo que se acostumbra en su mercado, así como de su acuerdo con el prestamista.

Después de haber vivido en su casa durante unos años, compruebe su valor líquido. El seguro hipotecario no se cancela automáticamente, aunque se supone que se le notificará cuando ya no sea necesario. Una vez que haya pagado lo suficiente para pagar el capital, puede dejar el PMI y reducir su pago mensual. Tendrá que hacer arreglos con su prestamista.

Pagos Iniciales y Préstamo a Valor (LTV)

calculadora de pago de la casa

Estos dos componentes juegan un papel importante en la determinación de la cantidad máxima de su préstamo hipotecario, la tasa de interés y, en consecuencia, su pago mensual.

El pago inicial es la cantidad que usted paga por el valor principal de la propiedad. Esto ayuda a determinar la relación préstamo-valor. También le da al prestamista la confianza de que, en caso de ejecución hipotecaria, el valor de la propiedad puede cubrir el saldo del capital restante de la hipoteca.

En general, usted debe tratar de proporcionar el pago inicial más grande que pueda pagar. Cuanto mayor sea el porcentaje del pago inicial, menor será la tasa de interés y más fácil será obtener una hipoteca.

En algunos casos, un pago inicial grande puede incluso ofrecerle la oportunidad de obtener una hipoteca a 15 años no estándar, o un período de pago más corto similar.

Esto no sólo es ventajoso desde la perspectiva de una tasa de interés más baja y segura, sino que debido al plan de pago acelerado, usted puede literalmente ahorrar decenas de miles de dólares en intereses durante la vida de su préstamo.

¿Cuánto es su pago inicial?

Pago Inicial $ = Principal × Pago Inicial % %.

La relación préstamo-valor (LTV) representa el tamaño relativo de la hipoteca, comparado con el valor de la vivienda. Esto es importante para determinar tanto su tasa de interés como la necesidad de PMI.

Incluso pequeños cambios en la tasa de interés pueden traducirse en miles de dólares durante el plazo del préstamo. Por lo tanto, trabajar para obtener el LTV más bajo que pueda le ahorrará dinero.

Calcule su porcentaje de préstamo a valor

LTV % = (Principal $ - Pago inicial $) ÷ Principal $

Por ejemplo:

Una hipoteca de $200,000 al 5% le hará pagar al prestamista aproximadamente $186,000 en intereses después de 30 años.

Recorte esa tasa a 4.5% y usted estará fuera sólo $164,000 después de 30 años. Eso son 22.000 dólares en ahorros en 30 años sólo con intereses. Wow!

Relación entre deuda e ingresos: Front End vs. Back End

deuda a renta

deuda a renta

La relación entre deuda e ingresos es el cálculo primario que los agentes hipotecarios y los prestamistas usarán para calificar su capacidad de pagar el préstamo.

Este es uno de los números más importantes que los prestamistas mencionarán durante el proceso de aprobación de la hipoteca. El prestamista sumará todas sus obligaciones mensuales, incluyendo: préstamos estudiantiles, seguros, cuentas y pagos de tarjetas de crédito.

El total de sus obligaciones mensuales se dividirá entre sus ingresos mensuales brutos. El porcentaje resultante representa la porción de sus ingresos que constituye su deuda. Cuanto más bajo sea el porcentaje, más probable es que usted asegure una hipoteca con buenos términos.

La mayoría de los expertos recomiendan que la proporción entre deuda e ingresos sea inferior al 40 por ciento, para que pueda pagar cómodamente una hipoteca mensual.

Esta es una gran línea de base para calcular la asequibilidad, pero definitivamente considere que se basa en sus ingresos brutos (antes de impuestos) y no tiene en cuenta sus obligaciones tributarias, entre otros gastos mensuales.

Usted debe consultar a un profesional de impuestos con licencia y/o a un abogado para revisar las implicaciones fiscales de ser propietario de una vivienda.

Averigüe su proporción de deuda a ingresos

Deuda a ingreso % = Suma de las obligaciones de deuda mensuales ÷ Su ingreso bruto mensual de su hogar

La fórmula anterior es un buen comienzo, pero los prestamistas y los corredores generalmente van un paso más allá y calculan la relación "frontal" (sólo los costos de vivienda), luego la comparan con su relación "posterior" (incluyendo las obligaciones mensuales de deuda del consumidor).

Esto permite a los prestamistas evaluar su información y solvencia con y sin vivienda contabilizada, así como entender qué cantidad de sus obligaciones de deuda mensuales totales son asumidas por el gasto en vivienda.

Su proporción de deuda a ingresos del"front-end".

Deuda"inicial" a ingreso % = Suma de las obligaciones mensuales de vivienda (inc. P.I.T.I., evaluación, HoI) ÷ Su ingreso bruto mensual de su hogar

Su relación deuda/ingreso de"backend".

"Deuda a ingreso % = Suma de las obligaciones de deuda mensual (incluyendo vivienda, auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.) ÷ Su ingreso bruto mensual de su hogar

Los expertos en hipotecas dicen que una relación saludable entre la parte delantera y la trasera es de aproximadamente 33/38. Esto significa que los costos de vivienda de un prestatario no deben consumir más del 33 por ciento de sus ingresos mensuales.

Agregar la deuda mensual del consumidor del prestatario a los costos de la vivienda debe ascender a un máximo del 38 por ciento de los ingresos mensuales, a fin de cumplir con los requisitos de pago de la hipoteca (o, en términos relativos, el 87 por ciento de su deuda mensual es de la vivienda).

Evaluar racionalmente su relación deuda/ingreso puede ayudar a evitar que la compra de la casa de sus sueños se convierta en una pesadilla interminable. No acepte una oferta de préstamo "sorprendentemente generosa" si cree que no puede manejarla.

Si los pagos mensuales le dejan con poca gasolina, medicinas o dinero para el supermercado, o sin una red de seguridad en caso de pérdida de empleo - entonces no es el trato adecuado para usted.

 

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Hola, soy Becky

Me encanta vivir en el sur de Utah con mi esposo, mi hijo y nuestro perro. AMAR las caminatas en las hermosas rocas rojas, correr y hacer yoga. Estoy deseando ayudarle durante años a encontrar soluciones de financiación adaptadas a sus necesidades!

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